Financie pod kontrolou? Ani zďaleka! Peňaženky Slovákov nie sú na krízy pripravené

Žena rátajúca výdavky na kalkulačke

Hoci podľa prieskumu Slovenskej sporiteľne považuje sporenie za dôležité až 86 % Slovákov, v skutočnosti žijú mnohí od výplaty k výplate. Pozreli sme sa na najčastejšie finančné zlozvyky a pýtali sme sa na skúsenosti s hospodárením u mladých ľudí. Okrem toho máme pre vás tipy, ako nezostať bez peňazí, keď vám život skomplikuje nečakaná situácia.

V článku sa dočítate:

  • ako sú na tom Slováci s finančnou gramotnosťou,
  • akú časť príjmu by ste si mali každý mesiac odložiť,
  • akým chybám sa vyhnúť, ak nechcete zostať bez eura,
  • ako usporiť pri hypotéke,
  • vďaka čomu budete mať vyšší dôchodok.

„Sporenie považujem za veľmi dôležité, čo sa ukazuje hlavne v súčasnosti, keď sme všetci museli siahnuť na svoje úspory. Priemerne si dokážem odkladať asi 40 % zo svojich príjmov,“ podelila sa o svoje skúsenosti Miroslava (29), ktorá sa venuje produkcii eventov. Na Slovensku je skôr výnimkou. Je priveľa tých, ktorí majú minimálne alebo žiadne rezervy, keďže míňajú viac, než by mali.

Paradoxné je, ako ukázal nedávny prieskum, že Slováci si vo finančnej gramotnosti veria. Až deviati z desiatich opýtaných tvrdili, že financiám rozumejú. Keď sa ich znalosti rozmenili na drobné, ukázalo sa, že ich vedomosti sú skôr priemerné. Výsledkom toho sú zlozvyky, ktoré mnohých doženú do zúfalej situácie, a to ani nemusí zúriť ekonomická kríza a pandémia.

Zlaté pravidlo úspešného sporenia je pritom jednoduché. Sporte si pravidelne z toho, čo máte na začiatku mesiaca, nie z toho, čo vám zostane na jeho konci. Prieskum ukázal, že na takéto „zostatkové peniaze“ sa spolieha každý druhý Slovák.

Desať percent z výplaty

Strata zamestnania, zdravotné problémy, nečakané výdavky – to je len časť úskalí, ktoré vám môžu skrížiť plány. Oveľa lepšie ich zvládnete, ak si odložíte každý mesiac 10 % z príjmu. Tohto pravidla sa snaží držať aj Matúš (27), pracujúci v kreatívnom priemysle: „Z mesačného príjmu si dokážem odložiť najviac 10 %. Sporenie je pre mňa dôležité pre prípad zdravotných komplikácií, ktoré by ma pripravili o možnosť pracovať, teda o zárobok.“

Rezervu by ste mali mať minimálne vo výške troch, ideálne šiestich mesačných príjmov. Pol roka dokázala prežiť vďaka odloženým peniazom aj Zuzana (31), ktorá sa živí marketingom: „Teraz sú už moje finančné rezervy na nule, ale z príjmu z nového zamestnania si opätovne odkladám.“ Hoci má polovica ľudí vytvorenú rezervu na viac ako tri mesiace, až pätina Slovákov by bez príjmu nevydržala ani mesiac.

Poriadok v peňaženke

Potrebujem to, alebo si to kupujem len z rozmaru? A mám na to vôbec? Tieto otázky by ste si mali klásť, keď sa chcete lepšie pripraviť na budúcnosť. Ak túžite dostať financie pod kontrolu, je potrebné spraviť si poriadok v tom, koľko a na čo míňate. Zoberte si pero, papier a kalkulačku, všetko si spíšte a zrátajte, či mesačné príjmy prevyšujú výdavky. 

Matúš nám napríklad vysvetlil, že zo súčasnej rezervy by vedel vyžiť maximálne dva mesiace, aj to len vďaka tomu, že veľa ušetrí vďaka home officu a zatvoreným podnikom. Keď prišla reč na jeho výdavky, spomenul, že veľkú sumu dáva do jedla a v minulosti to bolo aj oblečenie: „To sa počas koronakrízy zmenilo. Nahradilo to však online nakupovanie rôznych potrieb do domácnosti, ktorými sa snažím spríjemniť si home office.“ Ak by sa teda rozhodol vytvoriť si lepšiu rezervu do budúcnosti, je jasné, kde môže škrtať výdavky.

George

Finančný stres vplýva na naše psychické zdravie

Súčasťou Georgea je tzv. Finančný manažér, prostredníctvom ktorého si môžete všetky výdavky na účte rozdeliť do kategórií podľa toho, na čo ste ich použili. George vám s tým vie dokonca významne pomôcť, pretože množstvu platieb dokáže kategóriu priradiť sám podľa toho, v akom obchode platíte či komu posielate peniaze. To vám ušetrí veľa času, vďaka čomu sa potom bez veľkého úsilia môžete pozrieť na výdavky z nadhľadu a sledovať ich vývoj v dlhodobom horizonte ako celok aj po jednotlivých kategóriách a hľadať priestor na úspory.

Keď sa vám podarí odložiť si peniaze pre prípad núdze, treba dobre zvažovať, kam ich uložíte. Zlozvykom mnohých Slovákov je, že si ich dajú na bežný účet alebo ešte horšie, doma pod vankúš. Úspory, ktoré nepotrebujete na bežnú spotrebu, by ste si mali uložiť na sporiaci účet alebo investovať. Prostriedky sa tak môžu ďalej zhodnocovať.

Nesporíme si na bývanie

Mať istotu strechy nad hlavou je zrejme v čase krízy kľúčové. Časy, keď si človek dokázal vybaviť hypotéku v hodnote 100 % kúpnej ceny nehnuteľnosti, sú už preč. Legislatívny strop pre väčšinu ľudí je dnes 80 %. Čo však s tým zvyškom? Ideálne by boli vlastné úspory, v skutočnosti si však mnohí na tých zvyšných 20 % musia opäť požičiavať. Volia teda menej výhodné spotrebné úvery.

Ak chcete ušetriť a efektívne pracovať s vlastným rozpočtom, nespoliehajte sa len na pôžičky, ale začnite si sporiť na bývanie vopred. V Slovenskej sporiteľni napríklad platí, že ak si človek aspoň dva roky odkladá so sporením pre radosť alebo s investičným sporením minimálne 50 € mesačne, automaticky získa hypotéku s najnižšou sadzbou.

Starší pár študuje výdavky

Hľadajte efektívne riešenia

Ak ste siahli po úveroch a dokonca viacerých naraz, mali by ste pamätať na dôležité slovo: refinancovanie. Často je to možnosť, ako splácať výhodnejšie. Ak máte naraz hypotéku, lízing a k tomu ste si kupovali aj niečo na spotrebný úver, môžete sa ocitnúť v situácii, keď platíte priveľa peňazí na úrokoch. Úvery môže byť vtedy výhodné nahradiť jedným, z ktorého vyplatíte (refinancujete) všetky ostatné. Tým si splácanie nielen sprehľadníte, ale najmä ušetríte. Mnohí sa refinancovania boja, pretože niekde počuli, že takto budú už zaplatené úroky platiť ešte raz. Nie je to pravda. Úroky platíte vždy len z aktuálnej dlžnej sumy. Dôležité však je nenastavovať si zbytočne dlhé obdobie splatnosti nového úveru, pretože dlhšie splácanie znamená vyššie preplatenie úveru.  

Zbystriť by ste mali aj pri poistkách. Aj tam je dôležité pýtať sa, či máte naozaj dobrý produkt a či prípadne nie sú výhodnejšie možnosti. Častým problémom na Slovensku je napríklad podpoistenie. O čo ide? Keď príde na preplatenie poistnej udalosti, mnohí ľudia dostanú zaplatený len zlomok škody. Majetkové poistenie treba totiž pravidelne prehodnocovať, aby odrážalo aktuálnu hodnotu vášho majetku či cien.

Pripravení na dôchodok

Už aj mladšia generácia si začína uvedomovať, aké je dôležité odkladať si na dôchodok. „Doteraz som nemala vôbec kapacitu venovať sa tomu, ale v dohľadnom čase chcem začať riešiť sporenie aspoň v druhom, možno aj v treťom pilieri,“ prezradila Zuzana. Pri dôchodkoch platí, že čím skôr začneme, tým menej musíme sporiť na to, aby sme si potom nemuseli uťahovať opasok. A keďže ide o dlhodobé sporenie, netreba sa báť ani rizikovejších nástrojov, ako sú akciové či indexové fondy.

Aj v tomto prípade platí to, čo sme spomínali vyššie. Neuspokojte sa s prvou možnosťou, ale hľadajte ďalšie spôsoby, ako sporiť efektívne. Spýtajte sa napríklad zamestnávateľa, či neposkytuje príspevky na dôchodkové sporenie; ide o peniaze na dôchodok, ktoré máte prakticky zadarmo. 

George

Finančný plán

Dobrý finančný plán vám pomôže šetriť, investovať, zabezpečiť sa pred rizikami a pripraviť sa na dôchodok. Môžete si ho vyklikať jednoducho online. Po zadaní údajov sa dozviete, ako postupovať, aby ste boli lepšie pripravení na budúcnosť. Získate odporúčania, koľko si odložiť na rezervu a akým spôsobom. K dispozícii vám bude aj osobný bankár, s ktorými môžete online prekonzultovať váš finančný plán.

Pokračujte v čítaní