Pestrý svet platieb mobilom – iný kraj, iná apka

Ľudia, ktorí precestovali svet, vedia, že platenie mobilom má podstatne pestrejšiu podobu, než vnímame v našej Google – Apple bubline. Platby mobilom zažívajú v poslednej dobe obrovský boom. Na celom svete už takto platí viac než 2 miliardy ľudí. U nás sú platby cez smartfón a iné smart zariadenia ešte pomerne novinkou.

V článku sa dozvieš:

  • v ktorých európskych štátoch sa platí mobilom najviac,
  • že Američania platia mobilom najmä, keď si kupujú kávu v Starbuckse,
  • prečo si v Číne pri platbách mobilom zahraničné spoločnosti ani neškrtnú,
  • že Japonsko si napriek technológiám stále tvrdohlavo žije svoju „dobu kešu”,
  • a nájdete tu aj užitočné tipy od skúsených cestovateľov a k platbám mobilom.

Cestovateľ Martin Navrátil známy z blogu Travelistan.sk už precestoval 175 zo 195 krajín sveta a všetkých sedem kontinentov. Ako sám s úsmevom hovorí: „Bol som aj tam, kam by vaša mama určite nechcela, aby ste cestovali.” Okrem množstva zážitkov a dobrodružstiev, má však aj veľa skúseností s tým, kde sa ako platí vo svete.

Kartou dnes už zaplatíte aj v menej rozvinutých častiach sveta. Určite v hoteloch a často aj v kamenných obchodoch. Niekedy vás platobným terminálom prekvapia aj tam, kde by ste ho vôbec nečakali,” hovorí cestovateľ Martin.

Svet platenia mobilom či smart hodinkami je však podstatne pestrejší. Tam, kde by človek podvedome očakával globalizáciu, vládnu skôr regionálne špeciality.

Martin Navrátil

cestovateľ a dobrodruh


„Pri platení mobilom sa známe „iný kraj, iný mrav” mení na „iný kraj, iná apka.”

Martin Navrátil, profesionálny cestovateľ a dobrodruh

Európa bez vlastnej veľkej platobnej služby

Východisková situácia je tu vďaka dobrej infraštruktúre priaznivá. Napriek tomu západná Európa tvorí celosvetovo iba 5 % mobilných platieb a náš región strednej a východnej Európy iba 2 %.

Prečo je to tak? Európa nemá vlastnú platobnú službu, ktorá by bola dostupná na celom kontinente. Je preto odkázaná buď na medzinárodné spoločnosti, ktoré spúšťajú svoje služby v jednotlivých krajinách postupne, alebo na menšie lokálne platobné apky.

Ďalším dôvodom je dobrá dostupnosť platieb kartou. V Európe je dostatok prevádzok s platobným terminálom, a tak Európania platia často kartou. Navyše sa tu už viac ako 10 rokov dá pohodlne platiť kartou aj bezkontaktne. To tiež logicky spomaľuje nástup platieb mobilom, keďže tie v porovnaní s bezkontaktným platením kartou nepredstavujú až taký veľký pokrok ako na trhoch, kde sa bezkontaktne kartou platiť nedá.

Na druhej strane si ľudia v Európe môžu dovoliť kúpiť drahšie modely mobilov vybavené technológiou NFC, ktorá supluje bezkontaktný čip v platobnej karte. Z toho sa dá usudzovať, že počet platieb mobilom bude postupne rásť.

Najrozšírenejšie služby umožňujúce platby mobilom v Európe

Apple Pay

Google Pay

Samsung Pay

Amazon Pay

masterpass

Zdroj: GATE


„Slovenská sporiteľňa momentálne ako jediný z veľkých bankových hráčov u nás ponúka podporu oboch veľkých globálnych platobných služieb Apple Pay a Google Pay. Podporuje tiež služby Garmin Pay a Fitbit Pay.”

Zdeněk Románek, člen predstavenstva Slovenskej sporiteľne zodpovedný za retailové bankovníctvo

Škandinávske krajiny, ktoré určujú trendy v cash-free platobných metódach, možno smelo označiť za najmobilnejších platcov Európy. V týchto končinách pri platení používajú predovšetkým lokálne aplikácie.

Škandinávia: Podiel obyvateľov využívajúcich domáce služby mobilných platieb

V Severnej Amerike kraľujú mobilným platbám kávičkári

Veľa služieb prevádzkujúcich platby mobilom pochádza práve zo Severnej Ameriky. Človek by si preto mohol myslieť, že počet ľudí platiacich veselo mobilom tam bude vysoký. Pravdou však je, že ich tu pravidelne využíva iba 20 % obyvateľov.

„Celosvetovo Američania a Kanaďania tvoria iba 6 % z celkového počtu tých, ktorí platia mobilom. Oproti Číne je to iba jedna desatina.”

Martin Navrátil, ktorý bol na severoamerickom kontinente už 45-krát, vysvetľuje, že dôvodom je veľmi široká dostupnosť rôznych iných možností platenia. Platenie mobilom je tu len akýmsi doplnkom.

V USA vedie rebríček platieb mobilom s veľkým náskokom prekvapivo Starbucks z predaja kávy. „Cez aplikáciu si objednáte, zaplatíte QR kódom, vyberiete si miesto vyzdvihnutia a prídete už pre hotovú kávičku. Americké, však?” dodáva s úsmevom Ivana Novotná, ktorá lieta na služobky do Kalifornie.

Túto službu aktívne využíva až 23 miliónov Američanov. V tesnom závese sa drží Apple Pay. S približne polovičným množstvom používateľov operujú služby Google Pay a Samsung Pay. Kanada je na tom podobne. Výnimkou tam je len Starbucks, ktorý nie je v krajine hokeja s „európskejším” kávovým vkusom až taký obľúbený ako v USA.


„Výhodou pri platení mobilom či hodinkami je najmä to, že netreba vôbec vyťahovať platobnú či kreditnú kartu. Zároveň sa nemôže stať, že by vám niekto kartu „naklonoval” a neskôr zneužil. Len priložíte a bezpečne zaplatíte.”

Martin Hanzel, cestovateľ a zakladateľ Tour De Svet

3 celosvetovo najbežnejšie technológie pri platbách mobilom

QR kódy

SMS platby

NFC Antény

Každý piaty, ktorý platí mobilom, platí cez Alipay či WeChat Pay

Ešte pred siedmimi rokmi sa platilo v Číne takmer výlučne len v hotovosti. Dnes však krajina mobilným platbám jednoznačne dominuje. Traja z piatich ľudí na svete platiaci mobilom sú štatisticky Číňania.

„Zmenárne v Číne ešte stále nie sú časté a peniaze sa najlepšie vymieňajú v miestnych bankách ako napríklad Bank of China,” radí Martin Navrátil. Cestovateľ a zakladateľ FB skupiny Tour De Svet Martin Hanzel k tomu ešte dodáva, že bankomaty, ktoré patria bankám, majú aj nižšie poplatky.

Režim, ktorý vládne v Číne tvrdou rukou, nepustil na trh medzinárodné finančné spoločnosti ako Visa či Mastercard a domáci monopol na poskytovanie platobných kariet nestihol priniesť na trh načas bezkontaktné platby. Preto Čína napokon preskočila celé jedno vývojové štádium a prešla rovno k platbám mobilom.

Službu Alipay prevádzkuje gigantický čínsky e-shop Alibaba. Služba WeChat Pay je zase súčasťou all-in-one sociálnej siete WeChat. Dnes majú v Číne spolu už viac než miliardu používateľov. Z toho polovica platí mobilom pravidelne. „Cez tieto služby sa dá platiť nielen za tovar a služby, ale aj účty či posielať peniaze,” hovorí Martin.

Jedným dychom však dodáva, že na ochranu osobných údajov môžete v Číne zabudnúť a treba rátať s tým, že obe služby poskytujú všetky údaje čínskej vláde.

„Zaplatiť cez Alipay alebo WeChat Pay sa dá v Číne prakticky kdekoľvek bez ohľadu na to, či ste v kamennej prevádzke alebo na ulici.”

Martin Navrátil, profesionálny cestovateľ a dobrodruh


„Ak v bankomate vyskočí možnosť pevnej konverzie na eurá alebo bez pevnej konverzie cez lokálnu menu, zvoľte možnosť bez konverzie. Je výhodnejšia!”

Martin Hanzel, cestovateľ a zakladateľ Tour De Svet

Prvou a zatiaľ jedinou zahraničnou platobnou spoločnosťou, ktorá po dlhých rokoch vstúpi na čínsky trh bude americký PayPal. Čínska centrálna banka mu povolila kúpiť cez svoju dcérsku firmu v Šanghaji 70 % miestnej spoločnosti, ktorá má licencie na platby mobilom, online aj cezhraničné elektronické platby v čínskych jüanoch.

Ovládne WhatsApp v Indii okrem chatu aj platby mobilom?

Martin hovorí, že v Indii sa zážitky nedajú predvídať. „Prichádzajú ako rázna kadencia kalašnikova. Musíte mať neustále otvorené oči, lebo môžete o niečo prísť. Milujem Indiu!” uzatvára svoje nadšenie z tohto farebného subkontinentu.

India je však dnes tiež najdynamickejšie sa rozvíjajúcim trhom platieb mobilom. Z celosvetového koláča si už odhryzla viac ako 14 % všetkých mobilných platieb.

„Indická vláda v roku 2016 zrušila niektoré bankovky a z obehu tak zmizlo až 90 % hotovosti.”

„Cieľom bolo zlikvidovať ilegálny keš, ktorý obiehal v miestnej šedej a čiernej ekonomike,” vysvetľuje Martin Navrátil. Najrozšírenejšie medzi platbami mobilom sú domáce služby Paytm a PhonePe, ktoré využíva pol miliardy Indov. V objeme transakcií však stále vedie americký Google Pay.

„Situácia sa však môže čoskoro zmeniť. Novú platobnú službu totiž v Indii testuje aj WhatsApp, ktorý tu môže zamiešať karty,” konštatuje Martin. Ten je v krajine najobľúbenejšou chatovacou apkou so 400 miliónmi používateľov.

Ázijské extrémy: Juhokórejci platia mobilom, Japonci kešom

Platobne najmobilnejšou krajinou Ázie je Južná Kórea. Aktívne tu platí mobilom až takmer 80 % obyvateľov. Hlavne cez službu KaKaoPay a Samsung Pay.

„Obyvatelia Singapuru si môžu vybrať až z 42 druhov mobilných platieb.”

„Japonsko je konzervatívne a má veľmi vysoký podiel starších ľudí, preto sa hotovosti zbavuje len veľmi ťažko a pomaly,” objasňuje Martin Navrátil. Za zmienku stojí len služba PayPay, ktorú však využíva len necelých 5 % zo 126 miliónov Japoncov.

Afrika bankám neverí

Napriek tomu, že v Afrike stále pribúda používateľov mobilných telefónov, boom platieb mobilom tu nemá až takú dynamiku ako v iných častiach sveta. Súvisí to s obrovskými sociálnymi a politickými rozdielmi na kontinente. Navyše, ako trefne dodáva Martin Navrátil: „Na to, aby si človek aktivoval ľubovoľnú z miestne dostupných platieb mobilom, je potrebné mať zriadený bankový účet a ten má stále len málo Afričanov.”

„Celkovo v celej Afrike využíva platby mobilom iba 6 % obyvateľov.”

Najväčším hráčom na africkom trhu mobilných platieb je v súčasnosti kenská služba M-Pesa, ktorá vznikla pod hlavičkou miestneho mobilného operátora Safaricom, ktorý patrí do skupiny Vodafone. Momentálne je rozšírená do 7 afrických a 3 mimoafrických krajín s celkovým počtom vyše 30 miliónov aktívnych používateľov.


„Bankové apky, ako je George, sú pri cestovaní užitočné najmä kvôli bezpečnosti. Viete si kedykoľvek presne skontrolovať, aké platby vám z účtu odišli. Ešte dôležitejšie je však, že si cez ne viete bleskovo zablokovať kartu, ak vám ju ukradli či ste ju stratili bez toho, aby ste museli niekam draho telefonovať.”

Martin Hanzel, cestovateľ a zakladateľ Tour De Svet

V Afrike je len málo platobných terminálov a nie každý má telefón s fotoaparátom, aby si vedel naskenovať QR kód, preto sa tu najviac rozšírila platba cez SMS. „Afričania stále viac veria hotovosti a nechcú podporovať bankové subjekty,” uzatvára ostrieľaný cestovateľ Martin Navrátil, ktorý Afriku navštívil už celkovo 63-krát.

Prečo sa v Latinskej Amerike platí mobilom najmenej na svete

Napriek tomu, že v Latinskej Amerike je lepšia infraštruktúra aj bohatšie obyvateľstvo, širšie zavedenie platieb mobilom tu napriek dobrému potenciálu zlyháva. „Súvisí to s nepriaznivými finančnými zákonmi v mnohých krajinách regiónu,” hovorí Martin Navrátil.


„Platba v hotovosti je v Latinskej Amerike stále najschodnejšia možnosť. Boom platieb smartfónom príde, až keď sa v regióne zmenia finančné zákony.”

Martin Navrátil, profesionálny cestovateľ a dobrodruh

Veľká časť poskytovateľov totiž obmedzuje používanie platieb mobilom iba na tých, ktorí vlastnia kreditné karty. Tie sa však zväčša vydávajú iba osobám starším než 30 rokov. Preto Latinská Amerika tvorí len 3 % z celkového počtu platieb mobilom.

Aká je budúcnosť?

V roku 2019 stále polovicu všetkých svetových transakcií predstavujú platobné karty. Hotovosťou sa ešte platí pri 30 % transakcií a len 20 % zatiaľ tvoria platby mobilom. Postupne však budú platby smartfónmi dobiehať platobné karty.


„Trend je jasný. Predpokladá sa, že do roku 2022 bude platiť mobilom až tretina svetovej populácie.”

Zdroj: Global Mobile Payment Stats & Trends

Globálny rebríček služieb umožňujúcich platby mobilom podľa počtu používateľov

Zdroj: MerchantSavvy

Kým u nás sa nechválne známa „doba kešu” už hádam skončila, hotovosť tu bude s nami ešte zrejme veľmi dlho. Reálne množstvo hotovosti v obehu sa nedá celkom vyčísliť, keďže keš je pomerne ťažko vystopovateľný, a preto stále populárny.

Špecifickým dlhodobým fanúšikom kešu je aj z tohto dôvodu svet organizovaného zločinu, pre ktorý je hotovosť i popri anonymných účtoch v bankových rajoch či kryptomenách stále kľúčová.

Na rozdiel od virtuálnych peňazí je hotovosť vždy spoľahlivá aj pri zlyhaní techniky a stále široko akceptovateľná. Navyše je tu aj psychologický faktor, že fyzické peniaze sa nám zdajú „viac naše” ako tie na karte či v mobile, a preto ich máme radi.

Navyše sa postupne objavujú aj iniciatívy, aby sa platenie hotovosťou stalo jedným zo základných práv. Súvisí to s tým, že chudobní, starší a sociálne zraniteľnejší ľudia majú objektívne ťažší prístup ku cashless platbám.

Proti zrušeniu hotovosti hovorí aj trhové správanie firiem. Stále existuje množstvo malých a stredných biznisov, ktoré nemajú ani webovú stránku či profily na sociálnych sieťach, neakceptujú platby kartou a napriek tomu sa im na trhu výborne darí.

Platí, že čím má predajca pestrejšiu klientelu, čo sa veku či sociálnej príslušnosti týka, tým pomalšie prijíma nové technológie. Je takisto menej pravdepodobné, že pôjde proti platobným preferenciám svojich zákazníkov a bude obmedzovať hotovostné platby.

Dokonca aj v krajinách, kde je veľmi vysoká dostupnosť bezhotovostných platieb, nie je cieľom úplne sa zbaviť hotovosti, ale skôr zachovať platobnú pestrosť, aby ľudia mohli platiť tak, ako im to najviac vyhovuje. Philadelphia sa nedávno stala prvým mestom v USA, ktoré celoplošne zakázalo prevádzky, kde sa predtým dalo platiť výhradne bezhotovostne. O podobnom kroku uvažuje teraz aj New York. 

Hotovosť prežila nástup bezhotovostnej ekonomiky aj rozmach platieb kartou. Je preto veľmi pravdepodobné, že v pohode prežije aj boom platieb mobilom.

Rovnako nezmiznú tak rýchlo ani debetné či kreditné karty, ktoré stále tvoria veľkú väčšinu bezhotovostných platieb na svete. Deje sa však už to, že vďaka rôznym mobilným aplikáciám postupne stráca na význame ich fyzická podoba.


„Večná cestovateľská otázka je, čo si vziať okrem mobilu na cesty na platenie bez hotovosti? Kreditnú či debetnú kartu? Každá má svoje výhody. Ideálne je mať preto obe. Rozdiel je v tom, že kým pri debetnej karte platíte vlastnými prostriedkami na účte, na kreditke sú to vlastne peniaze banky. To sa hodí napríklad pri požičaní auta, keď vám požičovňa zablokuje na karte depozit.”

Martin Hanzel, cestovateľ a zakladateľ Tour De Svet

Skutočný game changer v ešte intenzívnejšom rozšírení mobilných platieb sú však mobilné platobné terminály, tzv. mPOS. Sú to malé zariadenia bezdrôtovo prepojené s pokladnicou, ktoré nahrádzajú tradičné pevné terminály. V kamenných obchodoch eliminujú státie v rade pri pokladni, keďže zaplatiť možno u kohokoľvek z obsluhy.

Čo je však dôležitejšie, umožňujú predávajúcim aj kupujúcim prijímať platby a platiť kdekoľvek bez ohľadu na infraštruktúru – na trhu, miestnom jarmoku či uprostred lúky alebo letiska na festivale. Ich počet od roku 2014 každý rok niekoľkonásobne rastie.

Ak by sme mali niektorú z technológií v oblasti mobilných a bezkontaktných platieb označiť za revolučnú, bola by to práve táto. Až dostatočná rozšírenosť mPOS totiž umožňuje reálny prechod na skutočnú wireless ekonomiku.

Prehľad praktických platobných tipov

Zdroj: MerchantSavvy

Na záver jedna dôležitá praktická rada, ktorej sa držia všetci skúsení cestovatelia: Doklady, hotovosť, platobnú kartu a mobil má každý moderný človek pri cestovaní vždy bezpečne pri sebe, nech sa deje čokoľvek!

Pokračujte v čítaní